Studi, lavoro, appartamenti condivisi, feste: la vita studentesca è entusiasmante e vola. Questo lascia poco tempo (o denaro) per preoccuparsi della sicurezza futura. Ma ha sicuramente senso per gli studenti valutare un'assicurazione, ad esempio un'assicurazione per l'invalidità. E se la tua vita prende una brutta piega?
Attualmente, una persona su quattro non è più in grado di lavorare prima della pensione, indipendentemente dall'età. Non c'è quindi da stupirsi che i difensori dei consumatori sottolineino ripetutamente che l'assicurazione per l'invalidità, insieme all'assicurazione di responsabilità civile, è la più importante in assoluto. Lo Stato non prevede praticamente alcuna copertura assicurativa per l'invalidità per i giovani professionisti e i neolaureati durante i primi cinque anni di lavoro e, anche dopo, solo una pensione minima.
Informazioni importanti sull'assicurazione per l'invalidità degli studenti
Gli studenti possono già stipulare una buona assicurazione per l'invalidità a tariffe molto convenienti, garantendo così il proprio tenore di vita nel caso in cui le cose non vadano come previsto. Tuttavia, è consigliabile informarsi approfonditamente sull'argomento in anticipo e solo successivamente sottoscrivere una delle numerose offerte disponibili. Il portale Studentenberufsunfähigkeit.de (Disabilità studentesca) è utile a questo scopo: qui troverete preziose informazioni generali sull'argomento, una guida e un glossario dei termini tecnici più importanti. Inoltre, potete richiedere un preventivo personalizzato in base alle vostre esigenze.
Vuoi saperne di più sui termini più importanti relativi al mondo assicurativo? Allora la nostra lista dalla A alla Z ti sarà sicuramente utile:
Riferimento astratto:
La clausola di riferimento astratto significa che l'assicuratore non è obbligato a pagare se esiste un altro lavoro che potresti svolgere che non avrebbe un impatto significativo sul tuo tenore di vita. Non importa se effettivamente lavori in quel lavoro o se è disponibile. Questo consente all'assicuratore di indirizzarti sempre verso altri lavori che potresti potenzialmente svolgere. Pertanto, dovresti sempre escludere la clausola di riferimento astratto! Nei piani assicurativi per studenti, alcune compagnie assicurative coprono la tua capacità di studiare, mentre altre coprono le tue prospettive di carriera dopo la laurea.
Violazione dell'obbligo di segnalazione:
Al momento della richiesta di assicurazione, viene valutato lo stato di salute dell'assicurato. L'assoluta onestà è fondamentale! Se durante la procedura di richiesta vengono occultate informazioni su malattie o disabilità, la compagnia assicurativa non è tenuta a pagare in caso di inabilità al lavoro derivante da tali malattie! Le buone polizze assicurative per l'invalidità professionale derogano all'articolo 19 della Legge tedesca sul contratto di assicurazione (VVG), che esonera l'assicuratore da responsabilità anche in caso di violazione involontaria dell'obbligo di informazione (ad esempio, una cardiopatia congenita mai diagnosticata).
Clausola di prescrizione medica:
Questa clausola obbliga l'assicurato a seguire scrupolosamente le istruzioni del medico. Ciò significa che rifiutare una terapia prescritta dal medico può compromettere il risarcimento assicurativo. Poiché ciò può spesso portare a situazioni in cui il trattamento è ritenuto irragionevole (ad esempio, la chemioterapia), sempre più compagnie assicurative stanno ora rinunciando a questa clausola.
Esclusione:
Se sono presenti condizioni di salute preesistenti prima della firma del contratto, l'assicuratore potrebbe richiedere l'esclusione della parte del corpo interessata. I benefici dell'assicurazione per l'invalidità professionale sono, ovviamente, fortemente limitati, motivo per cui è così importante iniziare presto e in buone condizioni di salute, anche con i piani assicurativi per studenti.
Gruppo professionale:
Esistono professioni pericolose e meno pericolose. Pertanto, un operaio addetto alle impalcature si aspetta naturalmente un premio assicurativo più alto rispetto a un assistente amministrativo. Le compagnie assicurative classificano tutte le professioni in diverse categorie di rischio, note come gruppi professionali. Queste di solito vanno da 1 a 4 o da A a D, con 1 e A che rappresentano le tariffe più convenienti. Tra l'altro, non è necessario dichiarare nuovamente la professione se si cambia lavoro. Con buone polizze assicurative, viene presa in considerazione solo l'occupazione più recente, come quella di operaio addetto alle impalcature, anche se si era un assistente amministrativo al momento della domanda. Le tariffe dell'assicurazione per l'invalidità per gli studenti variano notevolmente.
Rischio biometrico:
Poiché il rischio di invalidità professionale dipende da molti fattori, ogni contratto viene valutato individualmente e ha un prezzo specifico. I fattori che influenzano il prezzo includono l'importo della pensione e l'età pensionabile, nonché la categoria professionale di appartenenza, l'età, il sesso e le condizioni di salute preesistenti.
Pensione bonus:
In questo schema di utilizzo delle eccedenze, gli utili generati vengono utilizzati per garantire una pensione aggiuntiva. Questo può essere utile se si desidera ottenere aumenti salariali sostanziali.
Contributo lordo:
Si tratta del premio effettivo da pagare per l'assicurazione. Tuttavia, poiché il denaro non è necessario immediatamente (idealmente mai!), l'assicuratore può utilizzarlo per generare eccedenze. È possibile decidere come utilizzare queste eccedenze. Gli utilizzi più comuni includono la detrazione immediata del premio, il pagamento di bonus e l'accumulo di interessi.
Clausola di incapacità lavorativa:
Poiché l'incapacità al servizio non è necessariamente sinonimo di invalidità professionale, i futuri dipendenti pubblici e gli studenti che aspirano a diventare dipendenti pubblici devono essere consapevoli che questi due termini sono usati come sinonimi. La clausola sull'incapacità al servizio stabilisce che anche il licenziamento e il pensionamento per incapacità al servizio sono considerati invalidità professionale senza ulteriore visita medica.
Dinamica:
Una caratteristica dinamica è l'aumento del premio assicurativo concordato al momento della sottoscrizione. Questa è un'opzione particolarmente vantaggiosa per i piani assicurativi per studenti, poiché aumenta la pensione di invalidità in modo graduale e costante e può essere sospesa o addirittura disattivata completamente, se necessario.
Incapacità al lavoro:
L'incapacità lavorativa descrive la condizione di completa incapacità lavorativa. Ciò significa che la valutazione considera non solo l'occupazione più recente, ma tutti i possibili profili professionali. Naturalmente, questa condizione si verifica solo in caso di malattia grave.
Libera scelta del medico:
Naturalmente, la tua incapacità al lavoro dovrebbe essere valutata da un medico di tua scelta. Tuttavia, l'assicuratore ha il diritto di far valutare la diagnosi da un secondo medico. La scelta di quest'ultimo spetta ancora una volta a te.
Controllo sanitario:
La verifica dello stato di salute viene solitamente effettuata contestualmente alla domanda. Alle domande relative al tuo stato di salute è necessario rispondere in modo veritiero. In caso di patologie preesistenti, spesso sono richieste informazioni più dettagliate. Per indennità di invalidità elevate, potrebbero essere necessari anche una visita medica, esami del sangue o un test HIV. È interessante notare che diverse compagnie assicurative possono valutare le stesse patologie in modo molto diverso, motivo per cui può essere molto utile richiedere preventivi da diverse compagnie in caso di dubbi.
Periodo di attesa:
Il periodo di attesa è un intervallo di tempo fisso durante il quale l'assicuratore non è tenuto a erogare le prestazioni. Se il periodo di attesa è di sei mesi, l'assicurazione paga solo a partire dal settimo mese di inabilità al lavoro. Poiché molte inabilità al lavoro sono solo temporanee, il periodo di attesa riduce significativamente il premio assicurativo. Tuttavia, è opportuno valutare come colmare finanziariamente il periodo di attesa.
Riferimento specifico:
Nel caso di una clausola di rinvio specifico, l'assicuratore non è tenuto a erogare le prestazioni se si sta già svolgendo un'altra professione corrispondente al proprio precedente tenore di vita. Poiché la decisione di tornare al lavoro spetta interamente all'assicurato, ciò è perfettamente accettabile. Dopotutto, sebbene sia certamente piacevole ricevere una pensione di invalidità in aggiunta al proprio reddito, ciò vanifica in parte lo scopo dell'assicurazione. In pratica, sono rimaste pochissime polizze che rinunciano alla clausola di rinvio specifico.
Età di fine prestazione:
L'età di fine prestazione si riferisce all'età fino alla quale si può ricevere la pensione di invalidità massima. Idealmente, coincide con l'età pensionabile. È quindi opportuno collegare l'età di fine prestazione all'inizio del proprio risparmio pensionistico. Questo garantisce una transizione fluida nella vecchiaia, anche in caso di problemi di salute. Poiché la maggior parte delle richieste di invalidità si verifica in età avanzata, maggiore è l'età di fine prestazione, maggiore è il premio.
Assicurazione successiva:
L'assicurazione integrativa è particolarmente importante per gli studenti. Poiché gli accademici spesso guadagnano poco durante gli studi, ma molto bene dopo, la loro copertura assicurativa per l'invalidità deve essere ampliata di conseguenza. Un'assicurazione integrativa consente di aumentare la pensione di invalidità senza dover sottoporsi a una nuova visita medica. Questo può essere fondamentale in caso di malattie o altri problemi di salute nel frattempo. Le polizze studentesche dovrebbero sicuramente includere una buona opzione assicurativa integrativa.
Contributo netto:
Se si sceglie la detrazione immediata del premio utilizzando i fondi eccedenti, si pagherà sin dall'inizio una cifra notevolmente inferiore al premio originale. Questo è il premio netto. Poiché le eccedenze già incluse non sono garantite, potrebbe essere necessario aumentare il premio netto, fino a un massimo pari al premio lordo. Nella pratica, tuttavia, le eccedenze vengono calcolate in modo conservativo e gli aumenti di prezzo sono molto rari.
“Articolo 163 VVG”:
Una cosa da tenere a mente: probabilmente non esiste una risposta giusta o sbagliata a questa domanda. L'articolo 163 della Legge tedesca sui contratti di assicurazione (VVG) consente all'assicuratore di modificare il contratto in base a rigide condizioni legali. Ciò comporta solitamente un aumento del prezzo oltre il premio lordo indicato.
Ecco un esempio: hai una polizza di assicurazione per l'invalidità con l'assicuratore X. Hanno calcolato il tuo premio con precisione in modo che tu non paghi troppo e il tuo contributo rimanga stabile. Tutto va bene. Ma poi si verifica una grave catastrofe in Germania (terremoto, incidente nucleare, ecc.) e il numero di persone inabili al lavoro aumenta rapidamente. Ora, l'assicuratore deve naturalmente erogare pensioni di invalidità significativamente più elevate del previsto. Ora si trova di fronte a una scelta: aumentare il premio o dichiarare bancarotta.
Per quanto riguarda l'articolo 163 della legge tedesca sui contratti di assicurazione (VVG), avete una scelta: o la sicurezza assoluta del premio lordo (rinuncia all'articolo 163 VVG) oppure una polizza assicurativa che tutela i suoi assicurati anche in casi estremi attraverso aumenti di prezzo.
Bisogno di cure:
Una buona polizza assicurativa per l'invalidità dovrebbe inoltre prevedere automaticamente prestazioni in caso di necessità di assistenza a lungo termine. A tal fine, le aziende hanno sviluppato un proprio sistema per determinare il livello di assistenza necessario; il sistema assicurativo obbligatorio per l'assistenza a lungo termine non si applica.
Periodo di previsione:
Spesso, all'inizio, non è del tutto chiaro se si tratti di una semplice malattia o di un caso di invalidità professionale. Se questa condizione persiste per più di sei mesi di incapacità lavorativa, le buone polizze assicurative la considerano invalidità professionale e forniscono automaticamente le prestazioni.
Importo della pensione:
L'importo della pensione dovrebbe sempre essere basato sul reddito attuale. La maggior parte delle compagnie assicurative limita il reddito all'80-90% del reddito netto, ma offre la possibilità di aumentare la pensione in un secondo momento. Questo è particolarmente importante per gli studenti! Dopotutto, l'aumento di reddito dopo la laurea è spesso sostanziale.
Ad esempio: uno studente assicura la sua capacità di guadagno. Non guadagna ancora molto e quindi accetta una pensione mensile di 750 euro. La polizza prevede un aumento del 50% della copertura. Dopo essere entrato nel mondo del lavoro, guadagna 2000 euro netti, ma può aumentare la sua pensione di invalidità solo fino a un massimo di 1075 euro!
Contributo al rischio:
Questo è il contributo effettivamente utilizzato per coprire il rischio attualmente sostenuto. Poiché il rischio aumenta con l'età, il contributo di rischio per i piani assicurativi per studenti è inizialmente solo la metà del contributo lordo. Con l'aumentare dell'età, il contributo di rischio continua ad aumentare e talvolta è persino superiore al contributo lordo.
Supplemento di rischio:
Oltre all'esclusione, questo è il secondo modo in cui gli assicuratori possono reagire a problemi di salute preesistenti. Tuttavia, in questo caso, la parte del corpo interessata non è esclusa, motivo per cui un supplemento di rischio è solitamente preferibile a un'esclusione a parità di premio.
Valore di riacquisto:
Poiché all'inizio del periodo assicurativo si versa una somma superiore a quella effettivamente necessaria, si accumula solitamente un capitale che si riduce gradualmente nel corso della vita. Questo capitale potrebbe essere rimborsato al momento della disdetta della polizza. Tuttavia, è opportuno valutare attentamente se sia opportuno disdire l'assicurazione per invalidità in età avanzata.
Deduzione immediata del contributo:
Con la detrazione immediata del premio, le eccedenze future generate dai contributi versati vengono utilizzate per ridurre il premio fin dall'inizio. In altre parole: cashback dall'assicuratore! Questo è particolarmente vantaggioso per studenti e giovani professionisti, poiché in queste situazioni il denaro è solitamente scarso.
Protezione dello Stato:
A differenza dei bei vecchi tempi, lo Stato ha ampiamente ridotto la protezione del reddito. Per le persone nate dopo il 1° gennaio 1961, viene erogata solo una pensione di invalidità per capacità lavorativa ridotta. Si distingue tra pensione di invalidità parziale e pensione di invalidità completa. Se una persona è ancora disponibile al mercato del lavoro per 3-6 ore al giorno, ha diritto a una pensione di invalidità parziale. Se nemmeno questa è più possibile, riceve la pensione completa. Ma non lasciatevi ingannare da un falso senso di sicurezza: anche la pensione di invalidità completa in genere non supera il 35% della retribuzione lorda! Si tratta quindi di una prestazione di base della previdenza sociale, che è anche molto difficile da ottenere. Il tasso di rifiuto si aggira intorno al 50%!
Tariffe per studenti:
Gli studenti possono variare notevolmente. Gli studenti di giurisprudenza, economia aziendale e architettura sono considerati professioni a basso rischio, mentre gli studenti che conseguono lauree in insegnamento, arte o sport rappresentano un rischio difficile da calcolare. Pertanto, le compagnie assicurative trattano gli studenti in modo diverso. Alcune compagnie non assicurano affatto gli studenti, altre classificano tutti gli studenti in una categoria professionale a rischio medio e alcune poi li assicurano per la professione che intendono intraprendere. Per i laureati, ad esempio, in giurisprudenza, ha quindi senso cercare un assicuratore che copra direttamente la professione che intendono intraprendere; gli studenti con obiettivi di carriera "difficili" dovrebbero sicuramente approfittare delle tariffe per studenti, perché, ad esempio, gli artisti difficilmente sono assicurabili come professionisti.
Eccedenze:
Naturalmente, l'assicuratore può utilizzare i tuoi contributi. Le eccedenze risultanti ti saranno accreditate. Ciò può assumere la forma di una pensione bonus, di un accumulo fruttifero o di un pagamento immediato.
Accumulo fruttifero di interessi:
In questo caso, la quota del premio lordo che eccede il premio di rischio individuale viene investita a tasso d'interesse. I rendimenti risultanti vengono accumulati e corrisposti al contraente alla scadenza della polizza. Idealmente, il contraente riceve in questo modo la restituzione dei premi e realizza un piccolo profitto. È anche possibile investire in un fondo.
Noi di allmaxx ti informiamo, in quanto studente, sui vantaggi dell'assicurazione per l'invalidità.
