Una clausola di agevolazione per il cliente in materia di incapacità lavorativa può essere un'utile aggiunta a una polizza assicurativa per l'invalidità. Spesso, l'esame di una richiesta di risarcimento per determinare se sussiste un'invalidità richiede mesi. Con questa clausola, l'assicurato può colmare finanziariamente il divario tra incapacità lavorativa e invalidità, oppure ricevere la pensione di invalidità più rapidamente.

Se la clausola di rinvio astratto non è esclusa nel contratto, l'assicuratore, in caso di sinistro, verificherà non solo se non siete in grado di svolgere la vostra attuale professione o il corso di studi a cui siete iscritti, ma anche se potreste teoricamente continuare a svolgere una professione o un corso di studi analogo. Ciò vale indipendentemente dal fatto che ciò corrisponda ai vostri desideri o che vi siano posti vacanti o corsi di studio disponibili. L'invalidità professionale sarà quindi riconosciuta solo se non siete in grado di svolgere almeno al 50% delle vostre capacità l'ultima professione svolta o un'attività analoga (di rinvio).

La valutazione delle professioni alternative tiene conto delle conoscenze e delle competenze acquisite tramite diploma di scuola secondaria superiore, formazione professionale o studi universitari, nonché della posizione sociale e della situazione reddituale. Ciò significa che non è possibile indirizzare il candidato verso lavori meno qualificati o più qualificati.

In breve: l'assicuratore non rifiuta una richiesta di risarcimento anche se l'assicurato potrebbe svolgere un'altra attività ragionevole, ma di fatto non lo fa.

Oggigiorno, la clausola sul riferimento astratto è raramente presente nei contratti di invalidità professionale.

La clausola di prescrizione medica autorizza l'assicuratore a prescrivere una visita medica o una terapia. Se l'assicurato rifiuta tali misure, l'assicuratore può ridurre o negare le prestazioni. Molte compagnie assicurative rinunciano alla clausola di prescrizione medica e consentono all'assicurato di decidere autonomamente il trattamento preferito senza compromettere la propria copertura assicurativa.

Se si verifica un'invalidità professionale e viene presentata una richiesta, verrà effettuato il pagamento della pensione concordata e cesseranno le richieste di pagamento dei contributi.

Se si concorda un cosiddetto adeguamento dinamico, la polizza assicurativa si adegua al rialzo a intervalli concordati, il che significa che sia la copertura che il premio aumentano. Questo è perfettamente logico, poiché gli obblighi finanziari e il rischio di invalidità aumentano con l'età. È utile che il contratto si adegui automaticamente senza ulteriori controlli sanitari. Spesso è anche possibile disattivare questo adeguamento dinamico, bloccando così la copertura a un certo livello.

La negligenza si verifica quando qualcuno è troppo imprudente o sconsiderato e provoca un incidente. Si distingue tra negligenza semplice e negligenza grave. La negligenza grave include, ad esempio, l'attraversamento della strada con il semaforo rosso. Quale tipo di negligenza sia coperto dall'assicurazione per l'invalidità è quindi spesso un fattore cruciale. Se qualcuno diventa inabile al lavoro a causa dell'attraversamento con il semaforo rosso, alcune compagnie assicurative si rifiutano di risarcire, poiché ritengono la persona essenzialmente responsabile della propria disgrazia.

Un periodo di attesa facoltativo concordato in una polizza assicurativa per l'invalidità è il periodo durante il quale l'invalidità viene ufficialmente riconosciuta e viene erogata la prima rendita. Il vantaggio è rappresentato da premi mensili più bassi; lo svantaggio è che la rendita mensile viene erogata solo dopo un certo periodo di attesa di (spesso) sei mesi dall'insorgenza del sinistro. Se l'invalidità cessa durante questo periodo, non vengono erogati pagamenti. Raccomandazione: quando si opta per un periodo di attesa, è necessario valutare attentamente se il risparmio sul premio mensile sia conveniente rispetto a un intervallo di pagamento di, ad esempio, sei mesi.

Rinuncia al riconoscimento temporaneo dell'invalidità/incapacità lavorativa

Un assicuratore può indirizzare specificamente l'assicurato a una nuova professione se questi non è in grado di svolgere l'ultimo lavoro svolto e ne intraprende effettivamente una nuova dopo l'insorgenza dell'invalidità. Tuttavia, ciò si applica solo se la nuova professione corrisponde alle sue qualifiche ed esperienza e gli garantisce un reddito simile. Ciò significa che l'assicuratore interromperà il pagamento della pensione se l'assicurato intraprende effettivamente una professione diversa e equivalente o prosegue un corso di studi.

Una possibile formulazione nelle condizioni assicurative è: "L'invalidità professionale totale sussiste se si prevede che l'assicurato, a seguito di malattia, infortunio o calo delle forze, che deve essere dimostrato da un medico, non sarà più in grado di svolgere in modo permanente la sua professione o qualsiasi altra attività che può essere svolta in base alla sua formazione ed esperienza e che corrisponde al suo precedente tenore di vita."

Alcune polizze assicurative per l'invalidità prevedono un periodo di preavviso entro il quale l'assicurato deve segnalare la propria richiesta di indennizzo all'assicuratore. È consigliabile scegliere una polizza con il periodo di preavviso più lungo possibile, o addirittura una che escluda del tutto tale obbligo, nel qual caso le prestazioni vengono erogate retroattivamente dall'inizio dell'invalidità. Questo perché è spesso difficile prevedere se una malattia comporterà solo un'incapacità lavorativa temporanea o un'invalidità a lungo termine.

L'opzione di assicurabilità garantita garantisce che, in caso di determinati eventi della vita, la pensione di invalidità concordata possa essere aumentata senza una nuova visita medica. Tra questi, ad esempio, la creazione di una famiglia, la costruzione di una casa, l'inizio di una carriera o un aumento permanente del reddito.

Durante la revisione iniziale di una richiesta di prestazione, si rinuncia al riconoscimento a tempo determinato.

La copertura è sempre disponibile fin dall'insorgenza dell'invalidità professionale. Ciò significa che, anche se ci vuole un po' di tempo prima di comunicare effettivamente alla compagnia assicurativa di essere inabili al lavoro da diverse settimane o mesi, si riceverà comunque la prestazione assicurativa concordata per il periodo a partire dal quale si è verificata o è stata diagnosticata l'invalidità.

Alcune aziende offrono un pagamento immediato al primo verificarsi di invalidità professionale. A volte questa soluzione è disponibile solo per cause specifiche. Può essere certamente allettante, ma non è importante quanto una pensione permanente.

Le pensioni di invalidità statali sono disponibili solo per le persone che hanno versato contributi all'assicurazione pensionistica obbligatoria per almeno cinque anni, di cui almeno tre consecutivi. Studenti e studenti non sono tenuti a soddisfare questo requisito. Le pensioni di invalidità vengono erogate quando una persona non è più in grado di svolgere alcuna attività lavorativa disponibile sul mercato del lavoro generale. Le pensioni di invalidità professionale, invece, sono stipulate tramite un contratto privato e scattano se si prevede che la persona sia inabile al lavoro almeno al 50% per almeno sei mesi. Pertanto, le prestazioni di un'assicurazione per l'invalidità professionale vengono erogate molto prima di quelle delle prestazioni statali.

L'assicurazione contro gli infortuni prevede in genere pagamenti una tantum per lesioni specifiche causate da un incidente. Più grave è l'incidente o la lesione, maggiore sarà il risarcimento. Questo può essere molto utile nel breve termine. Tuttavia, di solito non può compensare la perdita di guadagno a lungo termine. Inoltre, le malattie (comprese quelle mentali) non sono coperte dall'assicurazione contro gli infortuni. Queste sono, tuttavia, di gran lunga le cause più comuni di incidente.

Il periodo di prognosi è l'intervallo di tempo per il quale si prevede che l'invalidità professionale sia almeno presente. Se l'assicuratore limita questo periodo a 6 mesi, durante i quali si prevede che l'assicurato sia in stato di inabilità professionale per poter beneficiare delle prestazioni, questo criterio è soddisfatto.

Durante la revisione iniziale di una richiesta di prestazione, si rinuncia al riconoscimento a tempo determinato.

L'assicuratore rinuncia al diritto di adeguare i premi ai sensi dell'art. 163 della legge tedesca sui contratti di assicurazione (VVG) e non aumenterà i premi lordi.

Il contraente è tenuto a rispondere in modo veritiero a tutte le domande contenute nella domanda. Tali informazioni sono rilevanti ai fini del calcolo del premio assicurativo. Chiunque violi l'obbligo precontrattuale di informazione rischia di perdere la copertura assicurativa. In tali casi, l'assicuratore può recedere dal contratto di assicurazione senza preavviso. Se il contraente viola involontariamente l'obbligo di informazione e può dimostrarlo, la copertura assicurativa deve rimanere in vigore. Lo stesso vale se le informazioni non comunicate non hanno avuto alcun impatto sul premio assicurativo o sul verificarsi di un evento assicurato.